Hipoteca 101: Cómo ser propietario de la casa de tus sueños

Hipoteca no es una palabra agradable. En inglés, la primera parte de la palabra es literalmente "mort", es decir, su origen remite a la muerte, entonces seguramente no puede ser algo bueno... ¿verdad? Incorrecto. ¿En este mismo momento cuentas con suficiente dinero en efectivo para comprar una casa?, ¿unos cien mil?, ¿no?, Sería muy impresionante si así fuera. Pero seguro que uno de tus grandes objetivos financieros, ya sea ahora o en un momento de la vida, es comprar una casa. Una hipoteca ayuda a que lo logres cuando no estás en condiciones económicas de hacerlo.

En términos básicos, una hipoteca es un préstamo. Te permite tomar prestado el dinero extra que necesitas para financiar un nuevo hogar con la premisa de que pagarás a lo largo de los años. Sería bastante fácil si no fuera por el hecho de que aceptarla podría endeudarte un poco por un tiempo. Sabemos que hacerlo es costoso y difícil, pero para que te resulte menos complicado, cubrimos los aspectos básicos de todo lo que necesitas saber sobre hipotecas y préstamos hipotecarios. Te damos la bienvenida a otra clase en Apruebame.com, es hora de Hipoteca 101.

¿Qué es exactamente una hipoteca?

Como te hemos mencionado, una hipoteca ES un préstamo, pero también es un poco más complicado que eso. Al comprar una casa, utilizas este sistema de préstamos llamado hipoteca para pagar sólo una fracción del costo de tu vivienda, mientras que el prestamista (tal vez un banco u otra institución privada de crédito) cubre el resto. Hasta ahora, suena como un préstamo básico. Incluido en este proceso se paga la cantidad prestada a ti, más intereses, el porcentaje cobrado por el prestamista, por hasta 30 años. Aun así, tal vez esto no suene del todo diferente de los préstamos estudiantiles. Pero aquí está el truco: Si eliges la hipoteca incorrecta (porque siempre debe haber un pequeño riesgo en hacerlo) y no te es posible devolver el dinero prestado, es muy probable que le tengas que decir adiós a tu casa.

Entonces, ¿cómo eliges la correcta?

¡INVESTIGACIÓN! Siempre investigando los diferentes préstamos se tendrán diferentes requisitos y beneficios, pero comprende tu situación y habla con el prestamista sobre lo que funcionará mejor para tus propias necesidades. Algunas opciones de hipotecas son financiadas por el gobierno, tales como:

• Préstamos de la Administración Federal de Vivienda: Una buena opción para una persona con fondos limitados, que comienza con un interés del 3,5%.
• Préstamos de VA: Están disponibles para militares, veteranos o cónyuges sobrevivientes elegibles con poco o ningún pago inicial y bajas tasas de interés.

También deberás considerar los diferentes planes de pago para hipotecas:

• Hipotecas de tasa ajustabledonde la tasa de interés cambia según el mercado. Esta podría ser una buena opción si necesitas intereses a corto plazo o bajos, o si no planeas quedarte en el hogar por mucho tiempo.
• Las hipotecas de tasa fijanunca aumentarán el interés que pagas, sin importar cuánto tiempo te tomes en pagarla. Las tasas de interés probablemente subirán debido a la economía, entonces si tienes un trabajo estable y / o planeas conservar la vivienda por mucho tiempo, este podría ser tu plan preferido. De estas, puedes elegir entre hipoteca fija a 30 años, posiblemente la más popular para intereses bajos, o la hipoteca fija a 15 años, nuevamente con una tasa de interés más baja y menos tiempo de tu vida dedicado a pagarla.
• La hipoteca combinadatendrá tasas fijas durante unos años antes de ajustar. Tomarás esta opción si deseas vender la casa en unos años antes de que suban las tasas.

Suena genial y hasta divertido, pero ¿CÓMO obtienes una?

Reúnete con tu prestamista: La organización que te proporcionará el dinero para realizar esta compra de vivienda. Por lo general, este será un banco, pero asegúrate de estar utilizando un prestamista confiable, de buena reputación y de confianza para otros propietarios, de modo que las demoras no te cuesten aún más efectivo.

Cuando hayas encontrado al prestamista adecuado, no olvides la importancia del puntaje crediticio. Al igual que deberás ser cauteloso con respecto a la confiabilidad del prestamista, el cual usará tu puntaje de crédito para determinar la probabilidad de que pagues el préstamo. Con un buen puntaje de crédito, es más probable que te otorguen un préstamo, aunque no hay un número específico que designe con exactitud lo que un préstamo te dará. Y aún más, simplemente puedes cobrar una tasa de interés más alta con un puntaje más bajo.

Algunos costos iniciales conocidos como "puntos", son esencialmente intereses pagados por adelantado por los prestamistas. Esto disminuirá el interés que debes a largo plazo, pero al principio aumentará el costo que tienes que pagar, de modo que al inicio tendrás que ahorrar para amortizar ese primer pago inicial.

Por lo tanto, durante todo el proceso, recuerda que debes ser consciente de tu crédito incluso antes de solicitar una hipoteca y comenzar a ahorrar para el pago inicial, que a pesar del préstamo, seguirá siendo un costo considerable. No te dejes engañar por tarifas baratas. Si un prestamista no tiene una gran base de clientes o parece "demasiado bueno para ser cierto", es probable que sea una estafa. ¡Y finalmente, no te asustes por la deuda que esta hipoteca te originará! Es una buena deuda (si se puede creer que existe tal cosa) que muestra que estás logrando grandes avances en tus metas financieras y que no afectará tu puntaje crediticio.

Otras cosas a tener en cuenta

La intención de Apruebame.com es cuidar de las decisiones que tomarás en torno a la elección de tu hipoteca. Con tantas cosas sucediendo al comprar tu nuevo hogar, ¡puedes olvidarte de tener cuidado con algunas cosas! Por supuesto, lo mencionamos para verificar tu puntaje de crédito, pero lo que no hemos aclarado es que debes tener cuidado al solicitar nuevas tarjetas de crédito al mismo tiempo que solicitas la hipoteca. Esto se debe a que el crédito disminuirá un poco en el proceso, y no es lo idóneo que el progreso hacia un objetivo financiero afecte negativamente a otro.

Aunque es posible que necesites mucha ayuda, ten cuidado de no obtener un préstamo demasiado grande. Arriesgándote y con la obligación de pagar más de lo que puedes, llegando tal vez a la imposibilidad de realizar pagos en el futuro y la pérdida de tu hogar. Y en esa nota, ¡asegúrate de entender realmente los documentos que estás firmando para que esto no signifique tu ruina en un futuro!

Finalmente, deberás estar atento al momento del préstamo para obtener la mejor tasa de interés posible. Es mucho de lo que hay que estar pendiente, pero vale la pena cuando eres un ambicioso aspirante a ser propietario de una casa.

Ahora bien, ¿estás listo para iniciar con el proceso? Te recomendamos leer Paso a paso sobre hipotecas.