Los 7 pasos para obtener tu hipoteca: Cómo ser el propietario de la casa de tus sueños

Lamentablemente, no se dan casas a diestra y siniestra. Realmente cuestan un gran porcentaje de tus ingresos, por lo que tiene sentido que desees obtener una hipoteca para pagar tu casa. Pero desafortunadamente, solicitar una hipoteca es un proceso de varios pasos, porque nada importante en la vida puede ser simple. Así que hemos recopilado una lista de todo lo que debes hacer, además de que tengas el cuidado de mantenerte sano (y aun así puedas hacerte cargo de los demás gastos de la vida) durante ese tiempo alocado.

1. Conoce tus propios límitesAntes de obtener tu hipoteca, es probable que quieras elegir la casa perfecta, ¿verdad? ¡De esa forma sabrás cuánto necesitas pedir prestado! Un factor importante es que te asegures de que ese hogar perfecto valga menos de 2,5 veces lo que ganes en un año. A menos que sepas que estás a punto de obtener una gran suma de dinero, será necesario que te mantengas obligado a esta cantidad para que puedas permanecer financieramente estable.Ahora bien, requieres verificar la cuenta de ahorros y ver cuánto has ahorrado para el pago inicial de tu próxima casa. La mayoría de los prestamistas preferirán no pedir prestado más del 80% del monto de la casa, lo que a la larga resulta positivo, así que ahorra al menos el 20% del costo total. Ten en cuenta, sin embargo, cualquier tipo de honorarios de propietarios, seguros e impuestos que aumenten el costo total de esta inversión para que los pagos de tu casa no ocupen más del 28% de tu ingreso total (¿cuándo fue la última vez que revisaste tu presupuesto?).
2. ¡Crédito! ¡Crédito! ¡Crédito!Es un deber demostrar al prestamista que eres un prestatario confiable, ¡no cometas el error de solicitar una hipoteca sin consultar primero tu informe crediticio!, ¡simplemente no!, sería un gran error que te sorprendas con un puntaje de crédito bajo, darte cuenta en el mismo momento en que tu prestamista lo hace, y luego obtener una mala tasa de interés o ningún préstamo en absoluto. Sin verificar tu puntaje de crédito, podrías estar perdiendo dinero o esa casa que tan desesperadamente deseas comprar.Al comprar una casa que está en tus planes, asegúrate de verificar tu historial crediticio con anticipación para que puedas construirlo antes de que solicites la hipoteca (como referencia, una puntuación generalmente alta es 720, y una débil 660).
3. Pon a tus patos en filaPor patos, hacemos referencia a todo lo que el prestamista necesitará saber de ti. Esto incluiría prueba de empleo y documentos financieros que muestren tus ingresos, como talones de pago recientes, para que sepan cuánto gastar después de impuestos, estados de cuenta bancarios que muestran cuánto dinero debes gastar, para garantizar que podrás realizar al menos los primeros pagos en caso de que ocurra algo, y cualquier cosa que sea posesión personal, como bienes raíces, inversiones o automóviles y todas las deudas.
4. ¡De compras!Tal vez no sea el tipo de compras que tenías en mente. En este caso, en lugar de comprar cosas, estás comprando servicios. ¡Así es, estás comprando al prestamista perfecto! Una de las maneras más fáciles de hacerlo es a través del “boca en boca” de los otros amigos que ya tienen casa, o incluso del agente de bienes raíces. Es importante que preguntes a quién recomendarían (o incluso a quién NO recomendarían) en términos de cuán oportunos son los trámites, la confiabilidad y las tasas de interés más bajas. No escojas al primer prestamista que recomiende tu amigo, sino tómate tu tiempo y considera algunas opciones, te resultará beneficioso. Cuanto antes inicies, mejor, esto te ayudará a obtener la aprobación previa para acortar el proceso de solicitud de la hipoteca.También es útil que contrates un corredor si crees que es necesario. El corredor te servirá como el intermediario entre tú y el prestamista, por lo que tal vez quieras incluso buscar primero a esta persona, porque el corredor podría servir como otra fuente para saber qué prestamista deberías contratar. La desventaja es que pagarás alrededor de $ 400 adicionales en tarifas mediante el uso de un corredor, pero si es posible pagarlo, y la compra ya va a ser alta, tener el intermediario correcto podría ahorrarte mucho estrés durante toda la hipoteca y proceso de compra de vivienda.
5. Ser pre-aprobadoElegir al prestamista anticipadamente te ayudará a ser pre-aprobado, este paso es tan importante que no lo deberás omitir. En este proceso, tú y el prestamista acordarán un monto de hipoteca específico, sin que tengas que comprometerte a comprar una propiedad específica en ese momento. Esto podría garantizar que cuando escojas el lugar perfecto para llamar hogar, tu tasa se bloquee por el interés del momento en que se aprueba previamente. Este acto específico de fijación de la tasa de interés no siempre ocurrirá, depende del prestamista y de si las tasas de interés están subiendo en este momento. Si las tasas están subiendo, querrás asegurarte. De todos modos, decirle al prestamista que deseas ser per-aprobado les informa que eres serio con respecto a tu compra, así que te ayudará en la relación con ellos y acelerará el proceso más adelante. El único inconveniente es que la mayoría de las aprobaciones previas sólo duran hasta 90 días, así que no es necesario que te adelantes demasiado al comenzar el proceso.
6. Escoge la hipoteca perfectaPara obtener el hogar perfecto, necesitas encontrar al prestamista perfecto que te ayude a encontrar la hipoteca perfecta. Perfecto, por tratarse de un término relativo aquí, por supuesto, todo está adaptado a lo que mejor se ajuste a tus necesidades. Aunque tu hipoteca no será necesariamente la misma que la de los demás, los planes de pago más populares ofrecen una tasa fija en la cual tu interés no aumenta a lo largo de la duración de tu préstamo. Estos pagos pueden durar entre 15 y 20 o 30 años.También tienes la opción de tener una tasa ajustable, donde los intereses cambiarán a lo largo de los años, a menudo comenzarán más bajos para ayudarte si cuentas con un ingreso menor en el momento de tu compra, no dudes de que tu situación mejorará en el futuro. O bien, puedes hacer una combinación de estos dos. En la introducción a las hipotecas te brindamos más información sobre este tema para saber cómo elegir la mejor dependiendo de tus necesidades.
7. Piensa en el futuroFinalmente, no puedes olvidar considerar lo que sucede cuando finalmente pagas el préstamo y eres el propietario real de la vivienda (¡qué alivio!). El prestamista tendrá algún tipo de costo de cierre, tarifas adicionales que deberás pagar cuando hayas terminado de pagar la hipoteca, por lo que es necesario que pidas un presupuesto inicial para ayudarte a planificar el cierre con anticipación. Este último consejo tenlo en cuenta al buscar al prestamista perfecto.También debes pensar con anticipación preparándote para enfrentar los aspectos negativos: El hecho de que no obtengas la aprobación para el préstamo que deseas. Aunque es raro que se rechace por completo, por lo que es probable que aun así cuentes con la aprobación para una hipoteca más pequeña, y depende de ti considerar cuál es el siguiente paso: si vale la pena esperar y ahorrar más dinero, o definitivamente buscar y elegir una casa menos costosa.