Todo lo que necesitas saber sobre puntajes de crédito: ¡Únete al club VIP!

Recomendaciones sencillas para elevar tu puntaje de crédito, y lograr conseguir el préstamo deseado.

Imagina tener acceso a un club VIP de élite, donde la membresía te ofrece todo tipo de descuentos y mejores ofertas en compras importantes, y un mejor trato por parte de todas las personas con las que haces negocios. Esa es la vida de aquellos con un buen puntaje de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito? 

Entonces, ¿qué es exactamente un puntaje de crédito? El puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 determinado por un buró de crédito basado en el historial financiero. Le dice a los prestamistas la probabilidad de que pagues el dinero a tiempo y en su totalidad (lo cual es justo porque se supone que no se le prestarían miles de dólares a alguien sin algún tipo de garantía de que se recuperará).

¿Cómo se determina tu puntaje de crédito? 

No hay una fórmula exacta sobre cómo se determina tu puntaje de crédito, y puede ser frustrante si piensas en ese niño en la escuela que constantemente revisa las calificaciones en línea o molesta a la maestra respecto a cuándo terminaría de calificar todos los exámenes. Aun así, sabemos qué factores entran en la determinación de tu puntaje de crédito, lo que significan, y aproximadamente cuánto peso traen consigo. A continuación, enumeramos los factores y describimos en orden de los más influyentes a los menos.

• El porcentaje más grande, aproximadamente el 35%, proviene de tu historial de pagosy lo consistente que eres con el pago puntual de las facturas. Esta es la forma más fácil de mantener un buen crédito, pero no hay de qué preocuparse, un pago atrasado no es tan dañino si después te pones al corriente. Dado que los prestamistas son en realidad personas (no sólo una entidad desconocida), pueden ser indulgentes si preguntas por un período de gracia al saber que no podrás realizar tu pago a tiempo.
• El monto total que posees viene a continuación,con respecto a la utilización de la tarjeta de crédito. Te sugerimos que uses menos del 30% del crédito disponible. Afortunadamente, en este caso, puedes calcular la utilización de tu tarjeta de crédito llevando el saldo total de la misma y dividiéndolo entre los límites de tu crédito. La razón por la cual esto tiene un gran peso en el puntaje de crédito es que muestra a los prestamistas que no estás contando únicamente con ellos y el dinero prestado.
• Notas derogatorias (por supuesto, los puntos se restarán):Bancarrotas y ejecuciones hipotecarias. Al igual que en la escuela, las malas calificaciones también afectarán el GPA. Lamentablemente, puede tomar bastante tiempo borrar de tu historial de crédito los malos puntajes, por lo que el mejor consejo es tratar de evitar esto a toda costa (pero no hay de qué preocuparse, si lees Apruebame.com, obtendrás bastantes consejos para tener conocimientos financieros, evitando así cualquier problema).
• La duración de tu historial de crédito también es una ventaja:Le ayuda a los prestamistas a saber que has sido capaz de manejar créditos durante mucho tiempo. Esto representa un aproximado del 15% junto con la cantidad total de cuentas que tienes abiertas, y los tiempos promedio en que las has mantenido. El número total de tus cuentas también mostrará que más personas están dispuestas a prestarte dinero, por lo que aunque esta sección no es un factor importante de lo que determina tu puntaje de crédito, es una buena señal para los prestamistas y empleadores futuros.
• Y finalmente, un pequeño factor, alrededor del 10%, vendrá de las indagaciones crediticias estrictas, como cuando solicitas un préstamo, no cuando buscas el puntaje crediticio en sitios como Credit Karma. Esto perjudicará tu puntaje de crédito, pero a diferencia de las marcas derogatorias, los efectos disminuirán después de un período de tiempo más corto, tal vez algunos meses.

¿Cómo se calcula? 

Cada uno de esos factores aparecerá en el informe de crédito, destacando si eres o no un riesgo financiero para los prestamistas, o si pagarás la deuda. Entonces, al conocer cuáles son los factores, seguramente tienes curiosidad sobre lo que significaría tu puntaje específico. Porque, de nuevo, las oficinas de crédito son vagas y no dan un número exacto que signifique una cosa u otra, a continuación detallamos el rango general de los puntajes que son grandes y cuáles no tanto.

• Deficiente: 300 a mediados de los 500.
• Justo: mediados de los 500 a mediados de los 600.
• Bueno: mediados de los 600 a mediados de los 700.
• Genial: mediados de los 700 a 800.
• Excelente: 800 o más.

¿No te gusta cuál es tu puntaje?  Lee Cómo subir tu puntaje de crédito.

¿Por qué eso importa? 

Como hemos mencionado con esa excelente metáfora VIP, tu puntaje de crédito te ayudará cuando desees obtener un préstamo, alquilar o comprar una casa, solicitar una tarjeta de crédito u obtener un automóvil, ya que esto le dice a los prestamistas de tu confiabilidad, y así se determinará la probabilidad de que seas aprobado para lograr cualquiera de esas metas que deseas lograr.

Pero tener un buen puntaje de crédito también puede ahorrarte dinero. No sólo será más probable que te aprueben, sino que aquellos con puntajes de crédito más altos recibirán tasas de interés más bajas, lo que te ahorrará bastante dinero a largo plazo. Por el contrario, con un puntaje de crédito malo, existe la posibilidad de quedar atrapado con altas tasas de interés. Buen puntaje significa buenas ofertas en préstamos.

¿Y ahora qué?

Ahora que sabes qué significa tu puntaje de crédito y cómo se determina, probablemente quieras saber qué hacer con esta información en el futuro. ¿Cómo manejar tu puntaje y mantener un buen crédito?

• Usa tu tarjeta de crédito. Úsala regularmente en compras que sabes que podrás pagar. Mantener la tarjeta activa muestra a los prestamistas que eres capaz de manejar tu crédito y esto te ayudará a desarrollar un buen puntaje.
• No te atrases en los pagos. Esto debería ser una prioridad como uno de los factores más importantes en tu informe y puntaje de crédito.
• Administra tus pagos y la utilización de tu crédito. Mantener bajos los saldos de tus cuentas y los pagos mensuales de tu deuda te ayudará en los esfuerzos, y no gastarás más del 30% de lo que sea el límite de tu crédito.
• Mantente al día con tu crédito.Debido a que ES GRATIS consultar en línea, es importante que sepas siempre cuál es tu situación financiera personal. Nada peor que pensar que estás en un buen estado y descubrir que no.

Entonces, con toda esta información, ¿cómo te sientes acerca de pertenecer a ese club de puntuación de crédito VIP? La membresía no es exclusiva, sólo requieres un poco de trabajo. Con suerte, con todo lo que te hemos compartido, estarás más cerca de alcanzar ese puntaje alto y acceder a experiencias financieras más sencillas.